Voici une publication sur les comptes 3a pour réfléxion

AVS, caisse de pension et 3e pilier: conseils pour votre prévoyance

News du 2 décembre 2016

La newsletter «Prévoyance» vous fournit  des conseils et des informations sur l'AVS, la caisse de pension et le pilier 3a.

Troisième pilier: les épargnants sont pénalisés

Les banques clament encore qu’elles ne prévoient pas introduire des taux d’intérêt négatifs pour les petits épargnants. Or, elles répercutent depuis longtemps les effets des taux négatifs: elles ont fortement baissé les intérêts sur les comptes d’épargne et sur les comptes du pilier 3a.

Certaines banques ne versent même plus aucun intérêt sur les comptes 3a. Comment dès lors faire fructifier votre troisième pilier lié afin de compléter au mieux vos futurs revenus de retraité?

Vous pouvez transférer votre 3e pilier

Ce n’est pas parce que vous avez ouvert un pilier 3a chez un prestataire qu’il doit y rester jusqu’à votre retraite. En effet, vous pouvez à tout moment transférer vos avoirs dans un autre établissement plus avantageux. Comme les taux d'intérêt sont extrêmement bas, il vaut la peine d'étudier aussi les solutions qui investissent une partie de votre troisième pilier dans des titres.

À long terme, les titres offrent un meilleur rendement

En effet, les solutions investies dans des titres permettent d’optimiser le rendement du pilier 3a. Selon une enquête en ligne menée par VZ, 80% des sondés sont de cet avis. Pourtant, la plupart d'entre eux versent ces cotisations sur un simple compte portant intérêts.  

Par exemple, une personne qui, de 1991 à 2016, a versé chaque année le montant maximal sur un compte 3a portant intérêts, dispose aujourd’hui d’un avoir de 203’000 francs. Avec une solution titres présentant des frais bas et contenant 40 % d’actions, elle disposerait de 51’000 francs supplémentaires (cf. tableau ci-dessous).

Compte ou dépôt 3a? Comparaison des rendements pour les 25 dernières années

Exemple: avoirs 3a de salariés affiliés à une caisse de pension qui ont versé chaque année le montant maximal depuis août 1991

Comparaison des rendements d'un compte et d'un dépôt 3a

 

Auprès de certains prestataires, les épargnants dont la tolérance aux risques est suffisante peuvent opter pour une stratégie investie principalement en actions. Ils profitent ainsi davantage de l'évolution des marchés d'actions. VZ par exemple propose des solutions de pilier 3a avec 60 ou 80% d'actions.

Attention: des frais élevés rognent le rendement

Les solutions de pilier 3a avec titres sont souvent basées sur des fonds de placement très coûteux et assorties de frais élevés. Une solution basée sur des ETF et des fonds indiciels, comme le propose par exemple VZ, permet de réduire drastiquement ces frais. À terme, cela se traduit par plusieurs milliers de francs de rendement supplémentaire (cf. tableau).

Souhaitez-vous optimiser votre pilier 3a et créer un quatrième pilier sur la base d'investissement alternatifs. Nous sommes à votre disposition à l'adresse e-mail k.andenmatten@consulting-immo.ch